האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות? מה שצריך לדעת לפני שמקבלים החלטה

כאשר מדובר בבריאות ובביטחון הכלכלי שלך, ישנם לא מעט שיקולים לקחת בחשבון.

ביטוח מחלות קשות הוא אחד מהם, ומטרתו לספק הגנה כלכלית במקרה של אבחון מחלה קשה כמו סרטן, התקף לב או שבץ.

אך האם זה באמת כדאי ? כל חודש משפחה בישראל משלמת מאות שקלים עבור ביטוחי בריאות - כאשר ביטוח מחלות קשות הוא סכום די נכבד מתוך העלות הכוללת הזו.

בכתבה זו אסקור את היתרונות, החסרונות והגורמים המרכזיים שיעזרו לך להחליט אם פוליסת ביטוח כזו מתאימה לצרכים האישיים שלך.

פיצוי כספי במצב קשה: כך עובד ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות הוא פוליסה ייחודית שתשלם לך סכום כסף חד-פעמי במקרה שתאובחן במחלה מסוימת המופיעה ברשימת המחלות המוגדרות בפוליסה.

בשונה מביטוח רפואי סטנדרטי, שמכסה הוצאות רפואיות כמו אשפוזים וטיפולים, ביטוח מחלות קשות נועד לספק לך סכום כסף חד פעמי שתוכל להשתמש בו כרצונך – בין אם לכיסוי עלויות טיפול שאינן מכוסות, תשלומים שוטפים, או אפילו סיוע במשפחה.

כאשר חלילה יש מקרה של מחלה קשה במשפחה.

לא רק שהמשפחה איבדה מפרנס יחיד, גם בן או בת הזוג כנראה כבר לא יעבדו באותו אחוז משרה שבהם עבדו לפני קרות המקרה.

ומה קורה חלילה אם קורה מקרה ביטוחי לאחד הילדים ? גם במצב כזה המשפחה נכנסת לסחרור כלכלי שמשפיע על עבודת שני ההורים.

ביטוח מחלות קשות: מה קורה כשאתם נאלצים להפעיל אותו ?

לאחר אבחון המחלה, אתה מגיש בקשה לחברת הביטוח, ואם עמדת בתנאים שנקבעו בפוליסה, תוכל לקבל את הסכום המוסכם.

מה זאת אומרת תנאים שנקבעו בפוליסה ? אובחנת במחלה לפי רשימת המחלות שמופיעה בפוליסה - תקבל תשלום חד פעמי על פי הסכום שרכשת כשהצטרפת לביטוח.

נניח החלטת שאתה מעוניין בביטוח מחלות קשות בסכום של 200K ש"ח - בקרות מקרה הביטוח זה הסכום שתקבל מחברת הביטוח.

רשימת המחלות בין כל חברות הביטוח די זהות. יכולים להיות הבדלים לכאן או לשם בין הפוליסות - אבל כולן כרובן יספקו לך הגנה מספיק טובה בקרות אירוע של גילוי מחלה קשה.

:

לרוב - רשימת המחלות תחולק לפי מספר קטגוריות (שוב - יש יוצאים מן הכלל ויש הבדלים בין חברה לחברה) -לכן תמיד כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני לעניין זה.


קצת להכניס מספרים לעניין כדי להכיר עלויות היום :

ניתן לראות בטבלה - שלצורך העניין לקחתי כדוגמא את ביטוח מחלות קשות בכלל ומגדל, לגבר לא מעשן - בסכום פיצוי של 100K ש"ח -בגילאים 30, 40, 50 - הגילאים שהילדים בבית והמשפחה מתמודדת עם אתגרים כלכליים לא פשוטים.


ניתן לראות כי גבר בן 30 במגדל - ישלם 24 ש"ח בגין כיסוי זה, בגיל 40 ישלם כבר 59 ש"ח ובגיל 50 התשלום יעמוד על 185 ש"ח לחודש.


עכשיו תקחו לדוגמא את הפוליסה בכלל : בגיל 30 ישלם 15 ש"ח. בגיל 40 התשלום יעמוד על 31 ש"ח ובגיל 50 התשלום יהיה 109 ש"ח.


דרך אגב - בגיל 50 מעשן במגדל ישלם 305 ש"ח לעומת גבר מעשן בכלל שישלם 159 ש"ח.

אז אם הפוליסות יחסית דומות, למה לא ללכת על הזול ? כדאי לבחון מה עלות הפרמיה שתשולם לאורך כל השנים, ומה תהיה העלות הכוללת עד גילאים מאורחים יותר.

תבררו מול הסוכן שלכם את העלות לטווח הארוך. יכול להיות שעלויות זולות היום של חברה אחת מול השנייה יבואו על חשבון עלויות יקרות יותר בהמשך הדרך.


למי מתאים ביטוח מחלות קשות ?

אנשים ללא חסכונות משמעותיים: במקרה של מחלה קשה, עלולות להיווצר הוצאות גבוהות ואובדן הכנסה. לאלו שאין ברשותם חסכונות מספיקים, ביטוח מחלות קשות יכול לספק רשת ביטחון כלכלית.


בעלי משפחות: מחלה קשה של אחד מבני המשפחה משפיעה על כל התא המשפחתי.

הפיצוי הכספי יכול לסייע בשמירה על רמת החיים ולמנוע לחץ כלכלי נוסף בתקופה מאתגרת.

מחלה קשה של ילד דורשת לעיתים קרובות מההורים להפחית את היקף העבודה או אף לעזוב את מקום העבודה כדי לטפל בילד. במקרים כאלה, הפיצוי יכול לסייע בהתמודדות עם ההוצאות הנוספות ואובדן ההכנסה.


עצמאים ובעלי עסקים: עבור מי שתלוי בהכנסתו האישית ללא גיבוי של מעסיק, אובדן כושר עבודה עקב מחלה קשה עלול להוביל לפגיעה כלכלית משמעותית.

הפיצוי מביטוח מחלות קשות יכול לסייע בגישור על הפערים בהכנסה.


אנשים בסיכון גבוה - אם יש לך במשפחה היסטוריה של מחלות כמו סרטן או מחלות לב או מחלות תורשתיות יודעות, שווה לך לשקול לרכוש ביטוח מחלות קשות.



היתרונות שיכולים לשנות את חייכם

לרכישת ביטוח מחלות קשות יש כמה יתרונות ברורים שיכולים לספק לך שקט נפשי ולמנוע נזקים כלכליים חמורים בעת משבר בריאותי.

1. פיצוי כספי חד-פעמי: במקרה של אבחון מחלה קשה, המבוטח מקבל סכום כסף חד-פעמי, ללא תלות בהוצאות בפועל.

סכום זה יכול לשמש לכיסוי הוצאות רפואיות, אובדן הכנסה או כל צורך אחר.

2. כיסוי למגוון מחלות: הפוליסות מכסות רשימה רחבה של מחלות קשות, כגון סרטן, התקפי לב, שבץ מוחי ועוד, בהתאם לתנאי הפוליסה.

ניתן לקרוא מידע נוסף :

כלל - מחלות קשות

מגדל - מחלות קשות

מנורה - מחלות קשות

פניקס - מחלות קשות

הראל - מחלות קשות


3. שמירה על רמת החיים: הפיצוי מאפשר למבוטח ולמשפחתו לשמור על רמת החיים בתקופה מאתגרת, תוך התמודדות עם ההוצאות הנלוות למחלה.

4. גמישות בשימוש בפיצוי: המבוטח חופשי להשתמש בסכום הפיצוי לפי צרכיו האישיים, בין אם להוצאות רפואיות, טיפולים אלטרנטיביים, או תמיכה כלכלית למשפחה.

5. השלמה לכיסויים קיימים: ביטוח מחלות קשות משלים כיסויים אחרים, כמו ביטוח בריאות או אובדן כושר עבודה, ומספק מענה לצרכים שאינם מכוסים במסגרות אלו.

6. ניתן לקבל פיצוי מיותר מפוליסה אחת- אם בחברה אחת יש לך ביטוח מחלות קשות בסכום של 50000 ש"ח ובחברה שנייה 100000 - בקרות מקרה הביטוח תקבל סכום של 150000 ש"ח משתי החברות ביחד.



מה מסתתר בין השורות? חסרונות הביטוח שכדאי לקחת בחשבון

כמו בכל מוצר ביטוחי, גם ביטוח מחלות קשות אינו חף מחסרונות, וחשוב להכיר אותם לפני שאתה מחליט.

1. עלות גבוהה לאורך זמן

הפרמיות עלולות להיות גבוהות, במיוחד אם התחלת את הביטוח בגיל מאוחר או אם יש לך היסטוריה רפואית מורכבת. בניגוד לביטוחי חיים, כאן אין החזר כספי אם לא השתמשת בפוליסה. מדובר בהוצאה מתמשכת שיכולה להצטבר לסכום משמעותי לאורך שנים.

2. רשימת מחלות מוגבלת

הפוליסות מכסות בדרך כלל רק רשימה מסוימת של מחלות קשות. אם תחלה במחלה שאינה נכללת ברשימה, לא תהיה זכאי לפיצוי. לכן חשוב לקרוא את האותיות הקטנות ולבדוק אם הכיסויים המוצעים עונים על הצרכים שלך.

3. תנאים והגבלות

ישנם מקרים שבהם חברת הביטוח יכולה לסרב לשלם את הפיצוי. לדוגמה, אם לא הצהרת נכון על מצבך הבריאותי בעת החתימה על הפוליסה או אם המחלה שאובחנה לא עומדת בקריטריונים הספציפיים שהוגדרו. תנאים והגבלות אלו עלולים להוות גורם סיכון לאי קבלת הפיצוי בזמן אמת.

כיצד להשוות בין פוליסות ביטוח ולהימנע מטעויות נפוצות

בחירת הפוליסה הנכונה היא קריטית, ויש כמה דגשים חשובים שכדאי לשים לב אליהם כדי למקסם את הכיסוי שלך.

1. בדוק את רשימת המחלות המכוסות

לא כל פוליסה מכסה את אותן המחלות, וכדאי לבדוק אם ישנן מחלות שאתה מודאג מהן במיוחד. ודא שרשימת הכיסויים עונה על החששות הבריאותיים שלך.

2. קרא את האותיות הקטנות

זה אולי נראה מובן מאליו, אבל אנשים רבים מתעלמים מהתנאים שמפורטים בפוליסה. כדאי לוודא שאתה מבין בדיוק מה יחשב כאירוע ביטוחי מזכה ואילו תנאים חלים על התביעה.

3. השווה בין פרמיות לכיסויים

לעתים ההבדלים בין פוליסות יכולים להיות משמעותיים. חשוב לבדוק את גובה הפרמיה אל מול רמת הכיסוי שאתה מקבל, ולבחון האם הפוליסה מתאימה לצרכים הפיננסיים שלך גם בטווח הארוך.


אז האם ביטוח מחלות קשות הוא הבחירה הנכונה בשבילך? סיכום ומסקנות

אז האם כדאי לך להשקיע בביטוח מחלות קשות? התשובה תלויה במצב הבריאותי, משפחתי והכלכלי שלך, כמו גם בסיכונים שאתה מוכן לקחת.

אם אתה מעוניין להגן על עצמך ועל משפחתך מבחינה כלכלית מפני אירועים בלתי צפויים, להחזיק פוליסה שתדאג לך לפיצוי חד פעמי במקרה של מחלה קשה - זה פתרון הגיוני.

ההחלטה היא אישית ותלויה בצרכים שלך, אך דבר אחד ברור: המודעות לאפשרויות הביטוח הקיימות ולמה שהן מציעות יכולה לעזור לך לקבל החלטה מושכלת ורגועה.

*דוגמא לסוגי מחלות קשות שמכוסות (במקרה הזה לקחתי נתונים מקרן אור טופ - הכיסוי למחלות קשות של מנורה מבטחים)

צירפתי כאן רשימה לדוגמא מהאתר של מנורה מבטחים - רק על מנת להראות לכם תמונה כוללת של סוגי המחלות :

קבוצה 1

  • אי ספיקת כבד פולמיננטית.
  • מחלת כבד סופנית (שחמת הכבד).
  • השתלת איברים.
  • תרדמת.
  • עמילואידוזיס ראשונית.
  • מחלת ריאות חסימתית כרונית.
  • מצב וגטטיבי קבוע (צמח קבוע).


קבוצה 2

  • אוטם חריף בשריר הלב.
  • ניתוח מעקפי לב.
  • ניתוח לב פתוח להחלפה / תיקון מסתמי הלב.
  • ניתוח באבי העורקים.
  • שבץ מוחי.
  • קרדיומיופיה - מחלת לב כרונית.
  • סכרת נעורים (עד גיל 20).
  • דום לב עם השתלת דפיברילטור.
  • נמק של חוט השידרה.


קבוצה 3

  • סרטן.
  • גידול שפיר של המוח.
  • השתלת מח עצמות.
  • אנמיה אפלסטית חמורה.
  • שיתוק (פרפלגיה, קוודריפלגיה).
  • פוליו.
  • עיוורון.
  • כוויות קשות.
  • אילמות ואובדן דיבור.
  • חירשות.
  • תשישות נפש.
  • דיסטרופיה שרירית.
  • פרקינסון.
  • צפדת (טטנוס).
  • אי ספיקת כליות סופנית.
  • טרשת נפוצה.
  • ניוון שרירים מסוג ALS.
  • פגיעה מוחית מתאונה.
  • דלקת מוח.
  • יתר לחץ דם ריאתי ראשוני.
  • דלקת חיידקית של קרום המוח.
  • איבוד גפיים.
  • מחלת דוויק ניורומיאליטיס (אופטיקה).
  • מחלת יעקוב קרויצפלד.

*מאמר זה נועד לספק מידע כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי. מומלץ להיוועץ בסוכן ביטוח פנסיוני מוסמך לפני קבלת החלטות בנושא ביטוח מחלות קשות.

אל תשאיר את הפנסיה ליד המקרה - לתכנון מקצועי השאר פרטים