פרישה לפנסיה לנשים: כך תעשי את זה נכון שלב אחרי שלב

כמי שהוריו פרשו לפנסיה, אני יודע שתקופה זו מעלה הרבה שאלות וחששות.

בשנים האחרונות חלו שינויים משמעותיים בנושא פרישה לפנסיה לנשים בישראל – שינויים רגולטוריים, עדכוני זכויות פנסיוניות והיבטים מעשיים שכדאי להכיר.

המדריך הבא נכתב בסגנון אישי ונגיש, במיוחד עבורכן, אני כולי תקווה שתמצאו במדריך זה את התשובה לשאלותיכן.

יחד נבחן את העלאת גיל הפרישה לנשים, נבין כיצד היא משפיעה על קצבת הפנסיה לנשים, נלמד על קצבת הזקנה מביטוח לאומי לנשים, ונסקור המלצות לתכנון מוקדם שיעזרו לכן לפרוש בראש שקט.

בשנת 2021, לאחר שנים של דיונים ודחיות, אושרה בכנסת רפורמה הדרגתית שמשנה את גיל הפרישה לנשים.

אם בעבר גיל הפרישה הרשמי לנשים היה 62, הרי שחוק זה מעלה אותו בהדרגה ל-65 על פני כ-11 שנים.

המשמעות היא שנשים שיוולדו בשנים חדשות יפרשו מאוחר יותר: למעשה, החל מינואר 2022 גיל הפרישה עולה באופן מדורג בהתאם לשנת הלידה של האישה.

כך, לדוגמה, נשים שנולדו בשנת 1960 ומעלה יראו את גיל הפרישה שלהן נדחה בהדרגה מעבר ל-62.

לפי המתווה, בכל שנה מתווספים כמה חודשים לגיל הפרישה, כך שבשנת 2024 הגיע גיל הפרישה לכ-63, והחל מ-2025 נוסף עוד כשלושה חודשים לכל שנתון מדי שנה – עד שבשנת 2032 יגיע גיל הפרישה לנשים בישראל ל-65.

למה בכלל מעלים את גיל הפרישה?

אחת הסיבות המרכזיות היא עלייה בתוחלת החיים ובריאות טובה יותר בגילאים מבוגרים.

נשים בישראל חיות כיום בממוצע עד אמצע שנות ה-80 לחייהן – מה שאומר שתקופת הפנסיה יכולה להימשך 20 שנה ויותר.

העלאת גיל הפרישה באה לוודא שמשאבי הפנסיה והביטוח הלאומי יספיקו לכל אותן שנים, וכן לצמצם פערי שוויון (התקרבות לגיל הפרישה של גברים שעומד על 67).

אמנם שינוי זה עשוי להרגיש מאכזב למי שתכננה לפרוש בגיל 62, אך כדאי לזכור שהוא גם משקף את העובדה שנשים נשארות פעילות ובריאות לפרק זמן ארוך יותר – וניתן לנצל זאת כהזדמנות לקריירה ממושכת או להגברת החסכון הפנסיוני.

השינוי בגיל הפרישה משפיע על האופן שבו נשים מתכננות את הפרישה מעבודה.

בישראל, עם הפרישה לגמלאות, ניתן לקבל שתי קצבאות עיקריות:

• קצבת אזרח ותיק (קצבת זקנה) – קצבה חודשית המשולמת על ידי המוסד לביטוח לאומי.

• הקצבה נועדה להבטיח הכנסה בסיסית לאזרחים ותיקים. הזכאות לקצבה תלויה בגיל ובתקופת הביטוח שצבר המבוטח. לגברים, גיל הפרישה הוא 67, ולנשים הוא בין 62 ל-65, בהתאם לתאריך הלידה.

• עם זאת, ניתן לקבל את הקצבה ללא מבחן הכנסות מגיל 70.

• קצבת פנסיה חודשית – קצבה המשולמת מקרן הפנסיה שבה חסך העובד במהלך שנות עבודתו. הקצבה נועדה להחליף את ההכנסה מהעבודה לאחר הפרישה. סכום הקצבה נקבע לפי הסכומים שנצברו בקרן הפנסיה, הרווחים שהניבו, וכן על סמך חישובים אקטואריים נוספים.

שתי הקצבאות הללו נועדו להבטיח הכנסה שוטפת לאחר הפרישה, כאשר קצבת האזרח הוותיק מספקת רשת ביטחון בסיסית, וקצבת הפנסיה משקפת את החיסכון האישי שנצבר לאורך השנים.

נתחיל מקרן הפנסיה :

ראשית, יש להבין שגיל הפרישה הוא הגיל שבו מותר לכן לפרוש ולמשוך פנסיה (מהקרן או ביטוח מנהלים), אך אין חובה לפרוש באותו גיל.

למעשה, לפי החוק, לא ניתן לחייב עובדת לפרוש לפני גיל 67. תשימו לב שאצל גברים בכל מקרה גיל הפרישה הוא 67, רק בגיל זה מעסיק יכול לסיים העסקת עובד אבל רק לאחר שישמע את דבריו וישקול זאת בכובד ראש ( יש מומחים ממני לעניין זה, אצרף בסוף הפסקה קישור לאתר כל זכות לעניין זה).

פירוש הדבר הוא שאם את מרגישה שאת יכולה ורוצה להמשיך לעבוד, המעסיק שלך לא יכול לכפות עלייך לפרוש בגיל 62 או 64; גיל הפרישה לנשים הוא זכות לבחור בפרישה, לא חובה.

רבות בוחרות להמשיך לעבוד גם אחרי גיל הפרישה הרשמי, בין אם מסיבות כלכליות, מקצועיות או אישיות.

זה בהחלט לגיטימי ואף יכול לשפר את הקצבה העתידית: כל שנת עבודה נוספת פירושה הפקדות נוספות לקרן הפנסיה, ותקופת משיכה קצרה יותר – מה שעשוי להגדיל את קצבת הפנסיה החודשית שנקבל בפרישה.

עם זאת, יציאה מוקדמת יותר לפנסיה עדיין אפשרית מבחינה חוקית כבר בגיל 60, לנשים ולגברים כאחד.

במילים אחרות, כבר בגיל 60 ניתן לקבל קצבה מקרן הפנסיה שלך או מביטוח המנהלים - אך קצבה זו תהיה משמעותית נמוכה יותר ככל הנראה בהשוואה לחלופה שתמשיכי לעבוד ולחסוך עוד מספר שנים (דווקא בשנים הללו הרווחים כבר יכולים להיות משמעותיים ולהגדיל את הקצבה שנקבל).

לעניין זה - כדאי להתייעץ עם יועץ פרישה או סוכן ביטוח פנסיוני להתאמת צרכים.

אז שוב וחשוב לזכור : פרישה מוקדמת כזו משמעותה התחלת משיכת הקצבה הפנסיונית מוקדם יותר, מה שמקטין את הסכום החודשי (כי הוא נפרס על פני יותר שנים) וגם מפסיקים לצבור זכויות חדשות מהעבודה.

לכן, ההחלטה מתי לפרוש צריכה להיות שקולה: יש נשים שבוחרות לפרוש מוקדם מטעמי בריאות, משפחה או שחיקה מקצועית, ואחרות דוחות את הפרישה כדי למצות הכנסות ולשמור על שגרה פעילה.

חשוב שתכירי את ההשלכות: מרגע שהתחלת לקבל את קצבת הפנסיה שלך, ההחלטה היא בלתי הפיכה – לא ניתן להפסיק ו"להחזיר את הגלגל" לאחר שאושרה לך הפרישה וקבלת הקצבה.

לכן, שקלי היטב את העיתוי הנכון עבורך לפרישה מעבודה. זכרי שגם אם גיל הפרישה החוקי עולה, ההחלטה הסופית מתי לעזוב את העבודה נמצאת בידיים שלך ובהתאם לנסיבות חייך.

ושוב, לעניין זה כדאי ומומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע.

מעבר לפנסיה התעסוקתית מהעבודה, כל אזרחית ותיקה בישראל זכאית גם לקצבת זקנה חודשית מהביטוח הלאומי (המכונה היום לעיתים קצבת אזרח ותיק).

קצבה זו היא מעין רשת בסיסית שמעניקה המדינה לכל מי שעומדת בתנאים, והיא יכולה לספק השלמה חשובה להכנסה בפנסיה.

יש כמה דברים שכדאי לדעת על קצבת הזקנה לנשים, במיוחד לאור השינויים האחרונים:

• גיל הזכאות לקצבת זקנה – הגיל בו ניתן להתחיל לקבל את הקצבה הזו נקבע בהתאם לחוק גיל הפרישה.

  עבור נשים, גיל הזכאות המדויק תלוי בשנת הלידה, למשל, אישה שנולדה לפני 1960 הייתה זכאית לקצבת זקנה החל מגיל 62, אך מי שנולדה ב-1964 (למשל) תהייה זכאית רק בגיל 63 ו-6 חודשים (לפי מתווה ההעלאה ההדרגתי).

  כדאי מאוד לבדוק מהו גיל הזכאות האישי שלך – אפשר להשתמש ב"מחשבון זכאות לקצבת זקנה" באתר הביטוח הלאומי כדי לקבל תשובה מדויקת לפי תאריך הלידה.

• מבחן הכנסות – דבר חשוב לדעת הוא שקבלת קצבת הזקנה לפני גיל 70 מותנית במבחן הכנסה מעבודה. המשמעות: אם את ממשיכה לעבוד ולהשתכר מעל סכום חודשי מסוים, ייתכן שלא תוכלי לקבל את קצבת הזקנה במקביל.

  רבים אינם מודעים לכך, אך מבחן ההכנסות נועד למקד את תשלום הקצבה במי שאין לה הכנסה מספקת.

  לאחר שתגיעי לגיל 70, הקצבה משולמת בכל מקרה וללא תלות בגובה ההכנסה.

  לכן, אם את עובדת שעתידה להשתכר גם אחרי גיל הפרישה, ייתכן שהקצבה תידחה אוטומטית עד שתפסיקי לעבוד או עד לגיל 70 (המוקדם מביניהם). עם זאת, יש כאן גם חדשות טובות: עבור כל שנה שבה דחית את קבלת הקצבה בגלל הכנסות מעבודה, הביטוח הלאומי יוסיף לך תוספת של 5% לסכום הקצבה העתידי.

  כך שאם, למשל, עבדת מגיל 64 עד 70 בלי לקבל קצבת זקנה בשל משכורת גבוהה, כשתתחילי לקבל אותה בגיל 70 – סכום הקצבה החודשי שלך יהיה גבוה בכ-30% יותר מאשר לו התחלת בגיל 64. במובן זה, עבודה נוספת משתלמת גם דרך קצבת הזקנה.

• גובה הקצבה ותוספות – קצבת הזקנה הבסיסית היא אחידה יחסית (ומתעדכנת מעת לעת לפי מדדי יוקר המחיה). נכון להיום, הסכום הבסיסי עבור יחיד/ה נע סביב כמה אלפי שקלים בודדים בחודש.

  הסכום הסופי שתראי בחשבון עשוי להיות מושפע ממצב משפחתי (תוספת לבן זוג תלוי, למשל) והכנסות אחרות. אם הכנסת משק הבית שלך נמוכה במיוחד, ייתכן ותהיי זכאית גם לתוספת השלמת הכנסה לקצבת הזקנה, שמטרתה להבטיח שתגיעי לרמת הכנסה מינימלית מסוימת.

  כל אלו פרטים טכניים למדי, אבל חשובה השורה התחתונה: אל תסתמכי רק על קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי כמקור ההכנסה היחיד בפנסיה, משום שלרוב היא אינה גבוהה דיה כדי לקיים רמת חיים סבירה לבדה.

  הקצבה הזו היא תוספת מבורכת, אך רובנו נזדקק גם לחסכונות פנסיוניים פרטיים, קרנות, וקצבאות ממקומות עבודה כדי ליהנות מפנסיה נוחה.

• מימוש הקצבה – כדי להתחיל לקבל את קצבת הזקנה בזמן, שימי לב שעלייך להגיש תביעה לביטוח הלאומי כמה חודשים לפני שאת מגיעה לגיל הזכאות.

  התהליך אינו אוטומטי לחלוטין, ולעיתים נדרש למלא טופס ולספק מסמכים (תעודת זהות, פרטי חשבון בנק, וכדומה).

  ניתן להגיש את הבקשה אונליין דרך אתר המוסד לביטוח לאומי או בסניף הקרוב. אם את עדיין עובדת ורוצה לבדוק כדאיות קבלת הקצבה (בשל מבחן ההכנסה), שקלי להתייעץ עם יועץ פנסיוני או לפנות לביטוח לאומי למידע.

היעזרו ביועץ פנסיוני או יועץ כלכלי: תכנון פרישה הוא נושא מורכב, וכדאי לקבל בו ייעוץ מקצועי.

סוכן ביטוח פנסיוני מוסמך יוכל לסקור יחד אתכן את תיק הפנסיה שלכן, לבדוק אפשרויות כמו איחוד קופות קטנות, שינוי מסלולי השקעה לקראת פרישה (למשל, הפחתת רמת הסיכון של ההשקעות עם ההתקרבות לגיל הפרישה), וכן לתכנן מתי וכמה להתחיל למשוך מכל מוצר.

ייתכן גם שיש הטבות מס שתוכלו לנצל בפרישה – כמו פטור ממס על קצבה עד תקרה מסוימת, או אפשרות היוון (משיכת סכום חד-פעמי) חלק מכספי הפנסיה.

יועץ טוב יעזור לכן לנווט בין האפשרויות הללו. זכרו שזה עתידכן הכלכלי – שווה להשקיע מעט זמן וכסף היום כדי למנוע טעויות יקרות מחר.