מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל
מבוא: מדוע חשוב להבין את ההבדל ?
כאשר אנו מתכננים את העתיד הכלכלי שלנו, הבחירה הנכונה של מכשיר פנסיוני יכולה להשפיע באופן מהותי על רמת החיים שלנו בגיל הפרישה, אבל לא רק, ההשפעה ניכרת גם במקרה חלילה של נכות או מוות לאורך השנים.
בישראל קיימים מספר אפיקי חיסכון פנסיוני, כאשר הבולטים שבהם הם קרן פנסיה וקופת גמל, וזה לאחר המכה שהנחיתה ועדת הכספים על ביטוחי המנהלים מ - 9/2023 שמגבילות מוצר זה ואת ההצטרפות אליו כמעט לרמה אפסית.
למרות שמטרת שניהם דומה – לדאוג לרווחה הכלכלית לאחר הפרישה – ההבדלים ביניהם משמעותיים ועל זה אדון במאמר זה.
על ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים ניתן לקרוא במאמר הבא :
https://www.calkali.com/compare
הכרת ההבדלים בין קרן פנסיה לקופת גמל תאפשר לכם לקבל החלטה חכמה, מותאמת אישית לצרכים שלכם, לגילכם ולמטרות הפיננסיות שלכם.
סקירה כללית: מהן קרן פנסיה וקופת גמל ?
הגדרת קרן פנסיה
קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון פנסיוני קלאסי שמיועד להעניק קצבה חודשית קבועה בעת הפרישה מהעבודה.
הקרן כוללת גם כיסויים ביטוחיים במקרה של נכות או מוות (קצבת שארים), והיא פועלת לפי מודל של ביטוח הדדי – כלומר, כלל החוסכים משתתפים בסיכונים של חברי הקרן - מה שנקרא בפי כל "גרעון אקטוארי".
ולמה שזה יעניין אתכם באיזושהיא צורה ? כי לגירעון הזה ישנה עלות וקרן פנסיה צריכה לשמור על עצמה מאוזנת.
איך זה קורה ? לקרן מחויבויות רבות שעליהן היא משלמת חודש בחודשו (תביעות נכות, תשלום לאלמן/אלמנה/ילדים וכו'...)
ואם קרן הפנסיה בגירעון, היא תכסה גרעון זה בכך שתיקח מכל העמיתים בקרן אחוז מסוים כדי להתאזן - וזוהי עלות נוספת מעבר לדמי הניהול.
בשנת 2024 האיזון האקטוארי של רוב החברות היה מאוזן, למעט מנורה מבטחים שהייתה בגירעון של 0.1% כסדר גודל.
*הנתונים נלקחו מהפנסיה נט - קישור כאן :
הגדרת קופת גמל
בקופת גמל - ההפקדות שלך ושל המעסיק נצברות בקופה לאורך השנים, מחולקות לתגמולים ופיצויים.
בסוף, ברגע הפרישה זו לא קופה שיודעת לשלם קצבת זקנה ותצטרך לנייד אותה לקופה שכן יודעת לשלם קצבת פרישה.
לא ניתן למשוך את הכספים ממנה ללא אירוע מס, למעט כספים שהופקדו עד שנת 2008 לפי תיקון מספר 3.
( למעט כספי הפיצויים, שגם כאן ניתן למשוך אם לא עברתם את תקרת הפטור).
תיקון מס’ 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), תשס״ח–2008, שאושר בכנסת ב־23 בינואר 2008 וחולל שינוי מהותי במעמדן של קופות הגמל.
עיקרי תיקון מס' 3:
עקרונית, החל מ־1.1.2008 לא יתוּר הקמת קופות גמל לתגמולים חד־פעמיות (הוניות).
כל כסף שיופקד לאחר מועד זה – גם לקופת גמל שהיתה קיימת קודם – ייחשב כהפקדה לקופת גמל קצבית בלבד kolzchut.org.il+13citreen.net+13main.knesset.gov.il+13.
המשמעות: כספים שהופקדו לאחר ינואר 2008 יישלחו בחלקם או כולם כקצבה חודשית בלבד – ולא כמשיכה חד‑פעמית pensuni.com+2ralc.co.il+2agenda-fs.com+2.
בסוף, שתי ההגדרות שציינתי מרובעות, בשורה התחתונה המצב נכון להיום בישראל הוא שרוב השכירים והעצמאיים חוסכים קודם כל לקרן הפנסיה.
אז האם שיטת העדר עובדת ? בוא נבחן את הנושא קצת יותר לעומק.
מבנה ההשקעות והתשואות
איך קרן פנסיה משקיעה את הכסף שלך?
כספי החוסכים בקרן פנסיה מושקעים באפיקים שונים על ידי מנהלי השקעות מקצועיים.
האפיקים כוללים מניות, אגרות חוב, נדל"ן ותחומים נוספים.
לך כחוסך ישנה האפשרות לעבור בין מסלולי ההשקעה השונים בקרן פנסיה, ללא עלות.
עכשיו ניגש ליתרון מרכזי בקרן פנסיה לעומת קופת גמל :
חלק מההשקעות מוגנות באמצעות אג"ח מיועדות (אגרות חוב ממשלתיות המבטיחות תשואה מינימלית של 4.86% בגין 30% מהכסף) – זה אומר שבשנים של ירידות - יש לנו רשת ביטחון בזכות תשואה מובטחת זו.
(יש לציין כי החל מ 2022 מנגנון זה השתנה וכיום ניתן לומר שיש הבטחה של 5.15% על 30% מהכסף שלנו, ואם הקרן תרוויח יותר מ 5.15% תשואה בשנה, הרווחים שנצברו יעברו לקרן ייעודית שתשמש הגנה בשנים של ירידות בשווקים).
לא הבנתי ? אז עוד הסבר :) גם אם תהיה שנה של ירידות גדולות מאוד בבורסה, אתה תיפגע רק ב 70% מהכסף שצברת וזה מאחר שעל יתרת ה- 30% ישנה תשואה מובטחת ללא קשר למה שקורה בשוק ההון.
איך קופת גמל משקיעה ?
קופות גמל פועלות גם הן באמצעות מנהלי השקעות, אך אין להן גישה לאג"ח מיועדות. המשקיע יכול לבחור את מסלול ההשקעה (סולידי, מנייתי, כללי וכד'), לפי רמת הסיכון הרצויה. יש גמישות רבה יותר בהתאמה אישית של מדיניות ההשקעה.
כאן , כל הכספים מושקעים בשוק ההון, ואין לך הבטחת תשואה על 30% מהכסף.
מה שאומר שכאשר ישנן שנים של עליות חדות, בקרן הפנסיה העלייה תהיה מעט מתונה יותר.
בשנים של ירידות בשווקים, האג"ח המיועדות שומרות עלייך, והירידה תהיה מתונה יותר מקופת הגמל.
בנוסף, לא קיים מנגנון של איזון אקטוארי כמו בקרן פנסיה.
השוואת דמי ניהול בין קרן פנסיה לקופת גמל
בקרן פנסיה ישנן שני סוגי דמי ניהול :
דמי ניהול מהפקדה - אחת לחודש בין שמדובר בכספי מעסיק שמפריש כספים לבין הפקדות עצמאיות, קרן הפנסיה גובה דמי ניהול.
דמי הניהול הם עד 6% מכל הפקדה (לרוב התשלום בפועל יהיה על פי הסכם מעסיק שינוע בין 1%-2%).
דמי ניהול מצבירה - דמי ניהול שנתיים הלקחים מהסכום הצבור בקרן.
המקסימום הוא 0.5% לשנה (גם כאן, לרוב דמי הניהול ינועו בין 0.1-0.25%.
דמי הניהול בקופת גמל -
בקופת גמל אין דמי ניהול בגין הפקדה חודשית.
דמי הניהול הם שנתיים בלבד, וכיום נעים בים 0.5%-0.8% ברוב החברות.
דוגמא :
נניח אתה מרוויח 10000 ש”ח בחודש.
ההפרשות שלך ושלך המעסיק יהיו לרוב 22.8% מהשכר.
זאת אומרת שקרן הפנסיה תקבל בהעברת המעסיק 2280 ש”ח.
על זה תיקח הקרן דמי ניהול ( בהנחה כי לקחה 1.5%) - הסכום שייקחו בגלל דמי ניהול יהיה 34 ש”ח להפקדה כל חודש.
אם בנוסף יש ללקוח סכום של 500000 ש”ח - יקחו גם בממוצע 0.15 מהצבירה לשנה (חשוב להבין שלצורך העברת המסר אני מתייחס לזה כהורדה חד פעמית, בפועל סכום זה מחולק על פני 12 חודשים) - עוד 750 ש”ח לשנה.
לעומת זאת, בקופת גמל - אין דמי ניהול מהפקדה.
יש דמי ניהול מצבירה בלבד, אז בהנחה של דמי ניהול של 0.7 על אותם 500K ש"ח, העלות תהיה 3500 ש”ח לשנה - במצב כזה שכבר יש צבירה גדולה - דמי הניהול בקופת הגמל יקרים יותר.
בצבירות נמוכות - היתרון הוא של קופות הגמל - אבל כל מקרה לגופו, ואת המידע הרלוונטי תקבל כבר מהמשווק הפנסיוני, או הסוכן הפנסיוני שאיתו תיפגש לפני בחירת קופה.
אבל חשוב להכיר את האפשרויות העומדות בפנייך.
בגלל זה תמיד כדאי להיות עם יד על הדופק בכל הקשור לדמי הניהול.
פירוט מלא במאמר שלי על דמי הניהול בתוכניות חיסכון לטווח ארוך.
*ושוב אציין כי החישוב לא מדויק מאחר ודמי ניהול שנתיים מחולקים באופן יחסי במהלך השנה - אבל לצורך הבנת העיקרון זה מספיק טוב.
ביטוחים נלווים – רק בקרן פנסיה
בקרן פנסיה יש שני כיסויים ביטוחיים מובנים :
כיסוי לשארים - חלילה במקרה מוות בן/בת הזוג יקבלו 60% מהשכר המבוטח שלך לכל חייהם, ובגין הילדים עוד 40% עד שהילד האחרון יחגוג 21.
ישנם כמובן יוצאים מן הכלל אבל כהנחת בסיס- אלו הכיסויים הביטוחיים הסטנדרטים - יש להתייעץ לפני כל פעולה עם בעל רישיון פנסיוני על מנת לקבל תמונה מלאה על מצבך.
כיסוי לנכות - במקרה שחלילה איבדנו את כושר העבודה שלנו בין אם בגין מחלה, תאונה או כל סיבה אחרת - קיים בקרן כיסוי לנכות על 75% מהשכר המבוטח שלנו.
אלא אם אנחנו נמצאים במסלול ביטוחי שונה מהסטנדרט ואז הכיסוי יהיה נמוך יותר. שימו לב שהכיסוי שלכם בקרן עומד על האחוזים הללו, רוב הסיכויים שכן, אבל תמיד טוב לוודא.
אחד ההבדלים הקריטיים בין המכשירים הוא שהחוסכים בקרן פנסיה נהנים מביטוח למקרה של נכות או מפנסיית שארים במקרה של פטירה.
זה מעניק שקט נפשי נוסף, אך גם "גוזל" חלק מהחיסכון לטובת תשלום הפרמיות. הכיסויים הללו הם לא בחינם - ויורדים חודש בחודשו מההעברה שמעביר המעסיק או העצמאי.
בקופת גמל לעומת זאת, אין כיסוי לנכות ומוות לשארים.
מי שמעוניין בכיסוי ביטוחי יצטרך לשלם על כך בנפרד והעלויות עבור כיסויים אלו בצורה עצמאית משמעותית יקרים יותר.
שאלות נפוצות
1. האם אפשר לחסוך גם בקרן פנסיה וגם בקופת גמל?
כן. ניתן לשלב בין השניים ולנצל את היתרונות של כל אחד בהתאם לצרכים.
2. האם דמי הניהול חשובים באמת?
בהחלט. דמי ניהול גבוהים לאורך שנים עלולים להפחית עשרות אלפי שקלים מהחיסכון.
3. האם אפשר להעביר קופת גמל לקרן פנסיה או להפך?
ניתן להעביר בין המכשירים הפנסיוניים השונים, יש להיוועץ עם בעל רשיון פנסיוני על מנת לברר את האפשרויות העומדות בפנייך.
לרוב כשמתחילים עבודה חדשה, במקומות עבודה מסודרים - יש סוכן שמטפל בעובדים ועל אף שלא חייבים לעבוד איתו ישירות - ניתן בהחלט להיפגש איתו ולשמוע מה יש לו להציע ואלו הסכמים יש למעסיק עם החברות השונות.
5. באיזה גיל כדאי להתחיל לחסוך?
ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך התשואות ריאליות גבוהות יותר – הודות לריבית דריבית.
6. האם ביטוח החיים בקרן פנסיה מספיק או שצריך ביטוח נוסף ?
לרוב, הביטוח בקרן פנסיה בסיסי בלבד.
במקרים מסוימים כדאי להשלים עם ביטוח פרטי בהתאם לצורך, זה משתנה כמובן אם אתה רווק, נשוי עם ילדים, גרוש/אלמן.
סיכום
הבאתי כאן במאמר זה את ההבדלים העיקריים בין קרן פנסיה לקופת גמל והמטרה שלי הייתה שתגיעו לפגישה עם סוכן פנסיוני, יהיה לכם מעט יותר ידע כדי לשאול את השאלות הנכונות.
אין תשובה אחת נכונה וזה כמובן נורא אינדיבידואלי, אבל כן אציין את מה שציינתי בתחילת המאמר - כיום בישראל לרוב האנשים יש קרן פנסיה קודם כל - כי החשיבות של כיסויי הנכות והשארים זה משהו שיהיה מאוד לא חכם לוותר עליו.
מתי לא רלוונטי הכיסוי לשאירים ? מי שרווק, גרוש, אלמן - וללא ילדים מתחת לגיל 21 - לא צריך כיסוי זה, ויכול להישאר עם כיסוי לנכות בלבד, שכפי שציינתי רכישת כיסוי נכות פרטי פשוט הרבה יותר יקר לקנות בצורה פרטית.
תבררו בשיחה עם בעל הרשיון את הפרטים שציינתי ויחד תקבלו החלטה מושכלת.
הבהרה חשובה לסיום
המידע המובא במאמר זה נועד למטרות כלליות ולהעשרת הידע בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ פנסיוני, ייעוץ משפטי או תחליף לפגישה אישית עם בעל רישיון פנסיוני מוסמך.
כל החלטה הנוגעת לתחום הפנסיוני, הביטוחי או המשפטי צריכה להתקבל רק לאחר ייעוץ אישי עם איש מקצוע מורשה, הבקיא בפרטים הרלוונטיים ובצרכים האישיים שלך.
הכותב אינו נושא באחריות כלשהי לשימוש שייעשה במידע.
אל תשאיר את הפנסיה ליד המקרה - לתכנון מקצועי השאר פרטים
Created with © systeme.io